要点

闪电支付网络将比特币交易成本降至几乎为零，并使全球范围内的现金支付几乎可以即时完成。

这种所谓的“第二层”技术是建立在比特币主链之上的。

美国全国广播公司财经频道采访了尼日利亚和南非的企业家，他们已经将闪电网络整合到移动货币中。

去年12月，首席执行官杰克·多西(Jack Dorsey)和他的高管们齐聚阿克拉，参加首届非洲比特币大会，讨论非洲大陆现有金融体系最具颠覆性和变革性的替代品之一:比特币。

自2008年问世以来，这种不熟悉的货币形式，有时被鄙视为自由主义技术人员的荒谬复杂的玩具、一种合法的赌博形式、一种快速致富的投机赌注，以及犯罪分子和骗子掩盖其不义之财来源的工具。

但这种平行的金融体系也可以为有形的社会福利服务，为那些原本会被排除在外的人提供一个进入金融体系的入口。在绝大多数人口没有银行账户的国家，本国货币不再是一种安全的价值储存手段，汇款占GDP的很大一部分，国际制裁使与全球经济的联系复杂化，这种不需要中介机构批准交易的虚拟货币可能是生存的重要生命线。

随着加密货币的地位不断上升，并成为监管机构日益关注的焦点，多尔西和他的副手们提供了一个重要的反说法:比特币为原本没有金融权力的人带来了金融权力。

TBD at Block的首席执行官迈克·布洛克(Mike Brock)说：“价格下跌或上涨对我来说并不重要，因为我仍然可以使用比特币作为一种工具，在世界各地即时转移资金。”Block是一家专注于加密货币和去中心化金融的部门。

“我可以用美元兑换比特币，然后用比特币兑换巴西里亚尔。当今世界的每个角落都有比特币市场，”布洛克继续说道。

支离破碎的金融体系

在非洲转移资金是一个昂贵而复杂的过程。

商业银行网点的使用是有限的，特别是对生活在偏远和农村地区的人们。数字银行的选择也很有限。恶性通货膨胀猖獗，政府腐败泛滥，资本管制将国内资金困在银行，货币可能会完全失去意义。

Paxful首席执行官雷•优素福（Ray Youssef）解释说：“如果有人想把钱转移到邻国，通常情况下，你必须装满一个手提箱的现金，然后把它转移到边境。”

这一问题部分源于非洲大陆的准殖民支付框架，在该框架下，大约80%来自非洲银行的跨境支付是在海外处理的，主要是在美国或欧洲。这意味着更高的成本和处理时间，有时以周为单位。

还有移动支付，自21世纪初就出现了。把它想象成一个与电话号码绑定的电子钱包，不需要智能手机或数据就能操作。用户可以通过手机短信支付账单和购物，而不必依赖传统的银行服务。

代表全球移动网络运营商的非营利组织GSM协会的数据显示，2021年非洲移动货币交易增长39%，超过7000亿美元。世界银行的数据显示，过去十年，在金融机构或通过移动货币服务提供商拥有账户的人数增加了一倍多，撒哈拉以南非洲地区的成年人拥有账户的比例上升到55%。

但是，即使移动钱包的普及程度激增，用户也无法享受传统银行业务的额外福利，包括从银行存款中赚取利息，以及根据消费历史建立信用评分。对于这种另类的银行方式，非洲大陆的互操作性仍然是一个主要问题。

Paxful是一个点对点加密市场，用户可以直接买卖代币，优素福说：“非洲的整个银行系统都完全崩溃了，即使在移动货币提供商和电信公司中也是如此。”

“2000个支付网络中，只有2%的网络彼此通信。这个数字还在继续增长。情况没有好转，实际上是在恶化。”

西联汇款(Western Union)和速汇金(MoneyGram)等公司在世界各地提供了庞大的实体店面网络，旨在为那些没有银行账户的人转移资金。建立这种现金网络非常困难和昂贵，这就是为什么没有很多直接竞争对手的原因。这也是为什么这些现金转移往往会产生巨额费用的原因。

比特币可以消除所有这些中介机构，允许公民直接向彼此发送数字支付，而不依赖信用，也不会在整个过程中产生多次结算费用。

人权基金会(Human Rights Foundation)首席战略官亚历克斯·格拉德斯坦(Alex Gladstein)说，“我们将转向一种模式，在这种模式下，我们可以在没有借条、信贷、承诺或命令的情况下付款。”人权基金会是一个与世界各地威权政权的活动人士合作的组织。“这就像把一块金子或一张20美元的钞票立即送到其他地方。”

布洛克说：“如果你能上网，你就可以用比特币支付。”“政府对此无能为力。”

多西举了一个例子，尼日利亚发生了反对该国特别反抢劫队暴行的抗议活动，这一运动被称为#EndSARS。

多西在阿克拉表示：“尼日利亚政府去了多家银行，阻止抗议者收钱——比特币弥补了这一点。”“因此，我们作为一家公司存在的全部原因，就是要解决比特币最终将为世界上所有人解决的问题。”

在比特币区块链的基础层上转移资金有其自身的挑战。在需求高峰时期，费用通常会飙升，如果用户不愿意为交易支付溢价，他们可能不得不等待更多的交易区块得到确认，然后才能进行转账。

比特币的闪电网络帮助缓解了这两个问题，它将交易成本降低到几乎为零，并使全球范围内的现金支付几乎是即时的，这使得比特币成为更有效的支付轨道。这种所谓的“第二层”技术是建立在比特币主链之上的，部分原因是比特币开发者对基础层的改变持保守态度，担心它会被黑客攻击或其他破坏。

由首席执行官Chris Maurice运营的非洲最大的集中式加密货币交易所Yellow Card也希望将这种第二层技术嵌入到平台中，以将交易价格降至几乎为零。目前，该交易所不收取交易佣金，但当大量交易同时发生时，网络费用可能会相当高。

黄卡联合创始人兼首席技术官贾斯汀•波鲁(Justin Poiroux)表示：“这将对我们的客户产生相当大的影响，因为他们中的许多人对价格非常敏感。”

Yellow Card的计划仍处于起步阶段，但波鲁告诉CNBC，他认为闪电网络最终可以为零售客户提供很大的价值。

因为闪电提供了一种通用的货币语言，钱可以在任何支持闪电的比特币钱包之间在世界各地流动。使用Block 's Cash App(一种受监管的美国金融产品，每月有5100万用户，于2022年2月与闪电网络集成)这样的平台的人可以立即支付世界上任何闪电发票。

“这是一种新的经营方式。这是一个完全不同的范式，”格拉德斯坦说。

Cash App的加密产品主管迈尔斯·苏特(Miles Suter)认为，比特币的很大一部分效用在于它如何绕过彼此无法沟通的破碎而复杂的支付系统。

苏特在非洲比特币大会(Africa bitcoin Conference)期间对CNBC表示：“特别是在Cash App，我们一直对比特币不仅仅被视为一种投资，而是为其带来日常效用感兴趣。”

苏特说：“在许多方面，非洲大陆的人们已经在用他们拥有的工具这样做了。

使用闪电网络Lightning发送现金

伯纳德·帕拉(Bernard Parah)是一名30岁的企业家，住在尼日利亚乔斯，距离首都阿布贾约5小时车程。他是Bitnob的首席执行官，这是一款让非洲各地的用户购买、储蓄和投资比特币的应用程序。Bitnob是基于短信的，搭载在移动货币系统上，使非洲国家的人们更容易将钱直接汇入银行账户和移动货币钱包。

帕拉最近与闪电网络支付平台Strike合作，推出了一项名为“向全球发送”的功能，允许美国人向生活在尼日利亚、加纳和肯尼亚的人转账。

它在交易的任何一方都使用当地的法定现金，但比特币在幕后被用作跨境转移资金的管道。最终用户自己永远不会接触加密货币。

“我们能够在银行账户或移动货币账户中结算，而收件人无需自己与比特币互动，”帕拉告诉CNBC。

“随着时间的推移，我们看到仍然有人真的不懂如何使用比特币；他们不关心比特币。他们真正关心的是他们的问题得到解决。”

Strike首席执行官杰克·马勒斯（Jack Mallers）表示，这感觉就像电汇或Venmo支付。

“这是即时的。没有债务。没有信用。没有延误，”马勒斯解释道。

这种模式之所以有效，是因为帕拉和马勒斯愿意在交易的任何一端以第三方托管的方式持有现金，从而承担与转移有关的责任。

一旦在尼日利亚收到这笔钱，Bitnob——一家与当地银行有联系的受监管实体——将拿走比特币，并将其转换成当地货币。

苏特说：“这只是两个受监管的实体用比特币的语言交流，并减少了额外的费用。”“我认为这是革命性的。”

马勒斯说，他们通过使用比特币作为定价中介(一种新的世界储备货币)，提供更有竞争力的汇率。

马勒斯说：“我们得到的利率实际上比传统外汇市场利率高出60%。“如果我们通过比特币进行清算，实际思考我们如何实现外汇的方式是，‘我有美元。我的美元可以兑换多少比特币?那么我的比特币可以换多少奈拉?’”马勒斯说。

他说：“它是流动性最强、最容易获得的全球性工具，让我们可以在彼此之间清算和结算价值。”

这种安排还带来了一些重大的辅助好处，包括与世界各地拥有数千万用户的支付应用程序的互操作性。

Block的苏特解释说，Cash App理论上可以与Bitnob互操作。

“我们目前只在美国运营，但这并不意味着我们不能与尼日利亚的Bitnob交流，并立即免费跨越这些边界转移价值，”Suter谈到Cash App时说。

在客户所在的地方会见他们

南非开发商Kgothatso Ngako，简称KG，已经将闪电网络集成到GSM网络中，结合了几个世界的优点，以更大的努力满足客户的需求。

“我的重点是让没有互联网连接的人能够发送或接收比特币，”Ngako说。

KG把他保管的“闪电”钱包称为“Machankura”——南非俚语，意思是钱。虽然目前大多数闪电交易都需要智能手机和数据，但Ngako的服务通过非结构化补充服务数据(USSD)集成了闪电，这是移动货币运行的协议。(它类似于HTTP，或超文本传输协议，Web是基于该协议构建的。)

Ngako告诉CNBC，他目前有大约3000名用户，分布在8个国家，主要集中在南非、乌干达、肯尼亚和尼日利亚。在他的家乡南非，货币兑换有严格的规定，这使得他的产品对一些希望将资金转移到国外的用户更具吸引力。

他说：“南非储备银行负责监管进出南非的跨境资本流动，包括货币兑换。你需要某种形式的批准才能将津巴布韦兰特兑换成外币，”约翰内斯堡Tabacks律师事务所合伙人欧内斯特•马莱(Ernest Marais)表示。

KG的Machankura兼容地球上任何一个闪电钱包。在实践中，这意味着在旧金山使用现金应用程序的人，例如，可以立即通过闪电将比特币发送到乌干达偏远地区使用无数据的基本手机的人的电话号码。

Ngako的项目确实面临一些风险，包括监管方面的反扑。

马莱告诉CNBC，由于南非储备银行无法监管加密货币的跨境流动，因此它被认为是非法的，是一种刑事犯罪，尽管在非洲大陆的大部分地区，加密货币监管基本上仍然模糊不清。

Ngako反驳说：“除中非共和国外，所有非洲央行都已发出通知，声明他们不发行比特币，因此他们不监管比特币。”他补充说，比特币交易不能被视为跨境交易，因为比特币交易不受央行机构的监管。

但这些规定让所有相关人员都感到困惑。

“加密资产的实际位置是不是常态的。在哪个点算跑到这个国家之外?”玛莱继续说。

最终，Ngako认为，一旦Machankura开始规模化，它将成为整个非洲大陆采用比特币的主要驱动力。为此，Ngako正在筹集资金和建设——这是阿克拉当地企业家的普遍做法。

正如多西在非洲所说，“在我看来，采用会越来越多，这将大规模夺走”政府试图通过金融压迫来控制行为的“氧气”。

“那我们该怎么办?”我们建设，我们建设，我们建设，我们建设，他们无法阻止我们。这才是最重要的。”